第三章 貸款程序

第七條借款人申請個(gè)人住房貸款應(yīng)填寫《中國建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款申請審批表》，并向貸款行提交下列資料。
    一、身份證件（居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）；
    二、貸款行認(rèn)可的部門出具的借款人穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明或借款人償債能力證明。
    三、合法購房合同成協(xié)議書；
    四、 抵押物或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)清單，權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押     的證明，貸款行或貸款行認(rèn)可的部門出具的抵押物估價(jià)報(bào)告書；
    五、保證人同意提供擔(dān)保的書面意見及保證人的資信證明材料；
六、建設(shè)銀行的存款單據(jù)（復(fù)印件）；
    七、以自己和配偶及其直系親屬已交存的住房公積金作為自籌資金的，應(yīng)提供住房公積金管理部門批準(zhǔn)動(dòng)用公積金存款的證明文件；
    八、貸款行要求提供的其他文件或資料。
第八條 貸款行應(yīng)對借款人提交的全部文件、資料的真實(shí)性、合法性、可行性等進(jìn)行評估，審查，并在二個(gè)月內(nèi)，向申請人做出正式答復(fù)。
    第九條 貸款行同意借款人的借款申請后，雙方簽訂借款合同，并視貸款擔(dān)保方式，同時(shí)簽訂抵押合同，質(zhì)押合同或保證合同，必要時(shí)應(yīng)由國家公證機(jī)關(guān)辦理合同公證。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十條借款人在建設(shè)銀行有規(guī)定額度的存款，可以向貸款行申請相應(yīng)額的貸款，借款人的存款應(yīng)先于銀行貸款投入購買住房。
    第十一條 貸款額度最高為擬購買住房費(fèi)用總額的70%，用住房公積金發(fā)放的貸款，貸款額度當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門的規(guī)定和有關(guān)文件精神合理予以確定。
    第十二條 貸款期限最長20年。
    第十三條 貸款利率按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五章 貸款方式

第十四條個(gè)人住房貸款實(shí)行抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和抵押（質(zhì)押）加保證貸款四種方式。
    第十五條 抵押貸款方式指貸款行以借款人或者第三人提供的符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向借款人發(fā)放貸款的方式。

一、作為個(gè)人住房貸款的抵押物，首先必須是抵押人所擁的房屋或預(yù)購房屋；其次可以用抵押人依法取得的國有土地使用權(quán)及貸款行認(rèn)可的其他符合法律規(guī)定的財(cái)產(chǎn)。

二、貸款需對抵押物估價(jià)或委托有關(guān)機(jī)構(gòu)估價(jià)。所需費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。抵押率最高為抵押物評估價(jià)值的70。

三、抵押人需到貸款行指定的保險(xiǎn)公司辦理抵押物在抵押期間的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也可以委托貸款行代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)，并在《保險(xiǎn)合同》中明確貸款行為該項(xiàng)保險(xiǎn)的第一受益人；保險(xiǎn)期不得短于申請借款期限；投保金額不得低于貸款的全部本息額；保險(xiǎn)所需全部費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。抵押物在申請借款行為保險(xiǎn)的第一受益人，連同《保險(xiǎn)合同》正本交由貸款行保管；如果原保險(xiǎn)期短于借款期限，保險(xiǎn)到期時(shí)需辦理續(xù)保手續(xù)。

借款合同有效期內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)，否則，貸款行有權(quán)代為投保，一切費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。

保險(xiǎn)期間，抵押物如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任以外的毀損不足以清償貸款本息，借款人應(yīng)重新提供貸款認(rèn)可的不低于原抵押物評估價(jià)值的抵押物，并辦理保險(xiǎn)手續(xù)。否則，由借款人負(fù)全部責(zé)任。

四、貸款行與抵押人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。抵押合同自抵押物登記之日起生效。

（一）以住房設(shè)定抵押權(quán)的，應(yīng)分別情況辦理以下登記手續(xù)；

1．以期房作抵押，貸款行和抵押人應(yīng)持依法生效的預(yù)購房屋合同到期房座落地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記備案手續(xù)；同時(shí)由售房單位擔(dān)保，待該期房竣工效付后，持《房屋所有證》辦理正式抵押登記。

2．以現(xiàn)房作抵押，貸款行和抵押人應(yīng)持《房屋所有權(quán)證》到房產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記，取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》；如售房單位未辦理抵押登記備案手續(xù)，待售房單位辦妥該抵押物的《房屋所有權(quán)證》后，再據(jù)以辦理正式抵押登記手續(xù)。

（二）以土地使用權(quán)設(shè)立押權(quán)的，貸款行和抵押權(quán)人應(yīng)在抵押合同簽訂后十五日內(nèi)，持被抵押土地的土地使用證、抵押合同、地價(jià)評估及確認(rèn)報(bào)告、抵押人和抵押權(quán)人的身份證及有關(guān)材料，到土地所在地的土地管理部門申請抵押登記，取得《土地他項(xiàng)權(quán)利證明書》。

五、抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件（原件）及抵押物的保險(xiǎn)單證（正本）等，均由貸款行保管并承擔(dān)保管責(zé)任。貸款行收到上述文件、單證后，應(yīng)出具保管證明。

六、抵押貸款本息未清償前，未經(jīng)貸款行同意，抵押人不得將抵押物再交抵押、出租、轉(zhuǎn)讓、出售或贈(zèng)與。抵押人須保證抵押物的安全、完好，并隨時(shí)接受貸款行的監(jiān)督檢查。

第十六條質(zhì)押貸款方式指貸款人或者第三人將符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證交由貸款行占有，貸款行以該權(quán)利作為貸款的擔(dān)保而向借款人發(fā)放貸款的方式。

一、個(gè)人住房貸款可以用憑證式國庫券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、存款單等有價(jià)證券作為質(zhì)押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押。

二、貸款行應(yīng)對出質(zhì)人提交的有價(jià)證券進(jìn)行查詢和認(rèn)證。

三、出質(zhì)人應(yīng)將確認(rèn)后的憑證交付貸款行。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。

貸款行負(fù)有妥善保管質(zhì)物的責(zé)任。因保管不善致權(quán)利單證滅失或毀損的，貸款行承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

四、債券、存款單或其他有價(jià)證券兌現(xiàn)日期先于還款日期的，可選擇以下方式處理：

（一）到期兌現(xiàn)用于提前清償貸款；

（二）轉(zhuǎn)換為定期儲(chǔ)蓄存單繼續(xù)用于質(zhì)押；

（三）用貸款行認(rèn)可的等額債券、存款單調(diào)換到期債券、存款單。

五、質(zhì)押期間，出質(zhì)人對用作質(zhì)押的質(zhì)押財(cái)產(chǎn)不得以任何理由掛失。

第十七條保證貸款方式指貸款行以借款人提供的具有代為清償債務(wù)能力的法人或其他經(jīng)濟(jì)組織作為保證人而向其發(fā)放貸款的方式。

一、保證人必須同時(shí)具備下列條件：

（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；

（二）獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧；

（三）有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度；

（四）達(dá)到或者相當(dāng)于《中國人民建設(shè)銀行企業(yè)信用等級評定管理暫行辦法》規(guī)定的AA級以上企業(yè)信息；

（五）在建設(shè)銀行開立有存款帳戶；

（六）無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。

二、保證人為借款人提供的貸款擔(dān)保為不可撤銷的全額連帶責(zé)任保證。

三、保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)等，借款人須及時(shí)通知貸款行，并提供新的保證人，經(jīng)貸款行認(rèn)可后，辦理擔(dān)保責(zé)任轉(zhuǎn)移手續(xù)，未經(jīng)貸款人認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。

四、單純保證貸款方式，只適用于期限較短的貸款。

第十八條抵押或質(zhì)押加保證貸款方式指貸款行在借款人或者第三人提供抵押或質(zhì)押擔(dān)保的基礎(chǔ)上，要求提供符合規(guī)定條件的保證人作為貸款的擔(dān)保而向貸款人發(fā)放貸款的方式。

一、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保按本辦法的第十條、第十六條、第十七條及《中國人民建設(shè)銀行貸款擔(dān)保辦法》的相關(guān)規(guī)定辦理。

二、采用本貸款方式，貸款行與貸款人簽訂貸款合同，同時(shí)，與抵押人或出質(zhì)人簽訂抵押合同或質(zhì)押合同，與保證人簽訂保證合同。當(dāng)貸款人不能按合同約定清償債務(wù)時(shí)，貸款行可以通過處分抵押物質(zhì)押財(cái)產(chǎn)受償，也可以要求保證人全額清償。

第十九條貸款行可根據(jù)借款的具體情況，采用上述一種或同時(shí)采用上述多種貸款方式發(fā)放貸款。

以期房作抵押的，采取抵押加保證貸款方式。